Expertenwissen: Hohe Schule der Baufinanzierung

Sicherheit oder Flexibilität


Sicherheit oder Flexibilitä

Ein Darlehen über 15 Jahre mit festem Zinssatz ist natürlich angenehm, was die Sicherheit angeht. Allerdings ist nicht nur die Bank sondern sind auch Sie an die Bedingungen des Darlehens gebunden (in diesem Fall mindestens 10 Jahre). Kündigen Sie trotzdem, wird eine sogenannte „Vorfälligkeitsentschädigung“ fällig. Das ist der Schadenersatz, den die Bank für entgangene Zinsgewinne geltend machen kann. Was bedeutet das genau?

Dazu sind zwei Fälle zu unterscheiden:

  1. Sie verkaufen die Immobilie

Die gesetzlichen Bedingungen, nach denen die Vorfälligkeitsentschädigung berechnet wird, sind in diesem Fall relativ human. Schließlich soll Ihre Mobilität nicht über Gebühr eingeschränkt werden. Der Betrag, der in diesem Fall auf sie zukommt ist überschaubar. Nicht selten kann er auf den Käufer umgelegt werden.

  1. Sie kündigen den Darlehensvertrag aus anderen Gründen

Sie haben beispielsweise eine Erbschaft gemacht und können nun den vollen Betrag oder einen großen Teil zurückzahlen bzw. können bei einer anderen Bank wesentlich günstiger finanzieren. In diesem Fall trifft Sie der volle Schadensersatz für die den Bank entgangenen Gewinn. In der Regel ist das kein lohnendes Geschäft.

Der Mangel an Flexibilität, der mit einer langen Festzinsbindung einhergeht ist gewissermaßen der Preis für die Sicherheit. Wer einen Ortswechsel einkalkulieren muss sollte das bei seiner Finanzplanung unbedingt mit einbeziehen. Beim aktuellen Zinsniveau hat diese Überlegung jedoch nicht die Bedeutung, die sie in einer Hochzinsphase hätte. Vielleicht wäre die Bank eines Tages sogar froh, wenn sie vorzeitig aus dem Vertrag aussteigen würden.

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